Condiciones generales de los contratos de crédito Credexia

1. Partes, objeto y documentos del contrato

El prestamista es Credexia Solutions España S.L. («Credexia»), con NIF B-89654123, inscrita en el Registro Mercantil de Madrid, Tomo 39820, Folio 114, Hoja M-745210, y domicilio social en Calle de Alcalá, 85, planta 3, 28009 Madrid. El prestatario eres tú: la persona física mayor de edad y residente en España que firma el contrato como consumidor, es decir, con fines ajenos a una actividad empresarial o profesional.

Por el contrato, Credexia te presta el importe indicado en las condiciones particulares y tú te comprometes a devolverlo con los intereses pactados en las fechas pactadas. Hay dos modalidades:

• Crédito Puente: un solo pago de capital e intereses en la fecha que eliges, con un plazo de 7 a 40 días. Importe de 100 € a 400 € en el primer crédito y hasta 600 € después.
• Crédito Flex: de 3 a 12 cuotas mensuales fijas. Importe de 400 € a 1.200 € en el primer crédito y hasta 3.000 € después.

Forman el contrato las condiciones particulares (importe, plazo, tipo de interés, TAE, fechas, total a devolver y, en el Crédito Flex, el calendario de pagos), estas condiciones generales y la Información Normalizada Europea (INE) que recibes antes de firmar. Si una condición particular y una general no coinciden, se aplica la particular. Cualquier duda de interpretación se resuelve a tu favor.

La Ley 16/2011 no se aplica a los créditos de menos de 200 € (art. 3.c). Credexia te da en ellos las mismas garantías que en el resto: INE, derecho de desistimiento y reembolso anticipado sin coste.

2. Solicitud, evaluación y oferta

La solicitud se hace online. Antes de ofrecerte un crédito evaluamos tu solvencia con la información que nos das y con la consulta de ficheros de solvencia (art. 14 de la Ley 16/2011), y verificamos tu identidad y que la cuenta es tuya. Podemos pedirte un documento o pasar la solicitud a revisión manual, que nuestro objetivo es resolver en 1 día hábil.

Podemos denegar la solicitud. Si lo hacemos, te decimos el motivo general y, si se debe a la consulta de un fichero, te informamos de inmediato y gratis del resultado y del fichero consultado (art. 15 de la Ley 16/2011). Puedes pedir que una persona revise la decisión; respondemos en 15 días hábiles como máximo.

Si la aprobamos, te enviamos una oferta personal con la INE y el proyecto de contrato. La oferta es válida durante el plazo que indica; pasado ese plazo, habría que calcularla de nuevo con la tarifa vigente. Puedes pedirnos las explicaciones que necesites (art. 11 de la Ley 16/2011) y una copia gratuita del proyecto de contrato. Un cálculo hecho en la web no es una oferta ni una aprobación.

3. Firma y entrega de los documentos

El contrato se firma electrónicamente con un código de un solo uso que te enviamos por SMS y que escribes en la página de credexia.es que te indicamos. El código es válido 10 minutos y es personal: nadie de Credexia te lo pedirá nunca, ni por teléfono ni por escrito.

Al firmar te enviamos por email, en PDF, el contrato, la INE y el calendario de pagos. Ese email es el soporte duradero del contrato: guárdalo. Puedes pedirnos copias gratis en cualquier momento, como explicamos en copias de documentos. El contrato y las comunicaciones se hacen en español.

4. Entrega del dinero

Después de la firma ordenamos una transferencia inmediata SEPA del importe total a la cuenta a tu nombre que indicaste. No descontamos nada del importe. Te avisamos por SMS y email cuando el dinero sale de nuestra cuenta.

Los intereses se cuentan por días, desde el día siguiente a aquel en que el dinero llega a tu cuenta hasta el día del pago, ambos incluidos. Con una transferencia inmediata el dinero llega el mismo día de la firma, así que el primer día de intereses es el siguiente a la firma. Si tu banco devuelve la transferencia, te llamamos para resolverlo y no se cobran intereses hasta que el dinero te llega.

5. Intereses y Programa Confianza

El tipo de interés es fijo y depende del producto y de tu nivel del Programa Confianza en el momento de firmar. El primer crédito tiene el precio del nivel Inicio.

• Crédito Puente: interés simple diario sobre el importe prestado. Intereses = importe × tipo diario × días. El TIN es el tipo diario multiplicado por 365.
• Crédito Flex: sistema francés de amortización. La cuota es fija; cada mes pagas los intereses del capital pendiente al tipo mensual y el resto de la cuota amortiza capital. Por el redondeo al céntimo, la última cuota puede diferir en unos céntimos. El TIN es el tipo mensual multiplicado por 12. Las cuotas vencen cada mes el mismo día que el de la firma; si ese día no existe en un mes, el último día de ese mes.

Subes de nivel al cerrar créditos sin retrasos: Avanza con 1, Consolida con 3, Preferente con 6. El nivel no caduca y no amplía tu límite. Un retraso de más de 5 días sin acuerdo previo te baja un nivel, nunca por debajo de Inicio (cláusula 12). El tipo de un crédito ya firmado no cambia durante su vida: un cambio de nivel se aplica a los créditos que firmes después.

6. Sin comisiones ni gastos

El único coste del crédito son los intereses. Credexia no cobra comisión de apertura, de estudio, de amortización anticipada, por mover la fecha, por pasar a plazos, por reclamación de impagos ni por el envío de documentos, copias o certificados. Tampoco te obliga a contratar un seguro ni ningún otro servicio.

Los gastos que pueda cobrarte tu propio banco por sus servicios no dependen de Credexia. Si llegara a haber un procedimiento judicial, las costas se rigen por lo que decida el juzgado conforme a la ley.

7. Tasa anual equivalente (TAE)

La TAE se calcula con la fórmula del anexo I de la Ley 16/2011 (art. 32) e incluye todos los costes que pagas, que en Credexia son solo intereses. Supone que el contrato dura el plazo pactado y que las dos partes cumplen. Tus condiciones particulares y tu INE indican la TAE de tu crédito.

Ejemplos representativos, nivel Inicio, tarifa CX-2026.09. Crédito Puente de 300 € a 30 días: intereses 18,00 €, total a devolver 318,00 € en un pago, TIN 73,00 %, TAE 103,18 %. Crédito Flex de 1.000 € en 6 cuotas mensuales de 187,05 € (la última, 187,07 €): intereses 122,32 €, total a devolver 1.122,32 €, TIN 40,80 %, TAE 49,37 %.

En un crédito de pocas semanas la TAE es alta porque proyecta el coste a un año con intereses compuestos. Para saber lo que pagas, mira el total a devolver en euros.

8. Pagos e imputación

Puedes pagar de tres formas:

• Transferencia a la cuenta de Credexia que figura en tu contrato y en cada email de pago, con tu número de crédito (empieza por CX) como concepto.
• Tarjeta de débito, desde el enlace de pago que te enviamos por SMS o email, que siempre lleva a credexia.es.
• Domiciliación SEPA, solo si la activas con un mandato aparte, que puedes revocar.

Nunca te pediremos que pagues en una cuenta de otro titular. El pago se refleja con tarjeta al momento, con transferencia inmediata el mismo día, con transferencia ordinaria hasta un día hábil después y con domiciliación en la fecha de cargo. Más detalle en cómo pagar.

Si el vencimiento cae en domingo o en festivo nacional, el pago recibido el siguiente día hábil cuenta como puntual y no genera intereses adicionales.

Cada pago se aplica primero a la cantidad vencida más antigua y, dentro de ella, primero a intereses y después a capital (art. 1173 del Código Civil). Si pagas de más, te devolvemos la diferencia a la cuenta de origen en 5 días hábiles desde que lo detectamos o nos avisas.

Cuando el crédito queda totalmente pagado, el contrato se extingue y te enviamos por email la carta de crédito cancelado en 2 días hábiles, sin que tengas que pedirla.

9. Reembolso anticipado

Puedes devolver todo o parte del crédito cuando quieras, sin comisión ni compensación de ningún tipo, aunque la ley permitiría cobrarla (art. 30 de la Ley 16/2011).

• Crédito Puente: pagas el importe y los intereses de los días transcurridos hasta el pago, con un mínimo de un día.
• Crédito Flex: pagas el capital pendiente y los intereses hasta el día del pago. Si adelantas solo una parte, eliges si se reduce el número de cuotas o el importe de la cuota, y te enviamos el nuevo calendario.

Pídenos por teléfono, WhatsApp o email el importe exacto para el día en que quieras pagar. Ejemplos en devolver antes de tiempo.

10. Mover la fecha del Crédito Puente

Una vez por crédito puedes aplazar la fecha de pago del Crédito Puente, siempre que lo pidas antes del vencimiento. El aplazamiento máximo depende de tu nivel: Inicio, 7 días; Avanza, 7 días; Consolida, 14 días; Preferente, 14 días.

Solo pagas los intereses de los días añadidos, al mismo tipo diario y sin comisión. Confirmas el cambio con un código de un solo uso y te enviamos por email la nueva fecha y el nuevo total. Un aplazamiento acordado antes del vencimiento no es un retraso y no afecta a tu nivel.

11. Pasar a plazos

Antes del vencimiento de un Crédito Puente puedes pedir que su capital pase a pagarse en 3 a 6 cuotas mensuales al tipo del Crédito Flex de tu nivel. Los intereses del Crédito Puente generados hasta el día del cambio se suman a la primera cuota y no generan intereses.

Es una modificación del contrato. Antes de aceptarla te enviamos una nueva INE, el nuevo calendario y el coste total comparado con pagar en la fecha original, y la aceptas con un nuevo código de un solo uso. No es automática: revisamos que las cuotas encajen en tus ingresos y podemos no aceptarla. No tiene comisión.

12. Retrasos en el pago y Tope Credexia

Si no pagas una cantidad en su fecha, el capital vencido y no pagado sigue generando intereses al mismo tipo del contrato, calculados por días (el TIN entre 365 por cada día), hasta que lo pagas. No hay un tipo de demora más alto, los intereses no generan a su vez intereses y no cobramos comisiones, penalizaciones ni gastos de recobro.

Tope Credexia: la suma de los intereses ordinarios y de los intereses por retraso de un crédito nunca supera el 50 % del capital prestado. Al llegar al tope, el crédito deja de generar intereses. En el Crédito Puente de 300 € a 30 días, por ejemplo, los intereses no pueden pasar de 150,00 €, límite que se alcanzaría con 220 días de retraso.

Un retraso de más de 5 días sin un acuerdo previo te baja un nivel del Programa Confianza, nunca por debajo de Inicio. Si antes del vencimiento acordamos contigo una nueva fecha o un plan de pagos, no bajas de nivel.

Ante un retraso te lo recordamos por SMS, email o teléfono y buscamos contigo una salida: una nueva fecha, cuotas o un plan de pagos. Nunca te ofreceremos un crédito nuevo para pagar uno impagado. Si la deuda sigue sin pagarse, podemos reclamarla judicialmente y comunicarla a un fichero de solvencia con los requisitos de la cláusula 13, lo que puede dificultarte obtener crédito. Qué hacer si ves que no llegas: si no puedes pagar a tiempo.

13. Ficheros de solvencia

Al estudiar tu solicitud consultamos sistemas comunes de información crediticia. Si hay un impago, solo comunicamos la deuda a uno de esos sistemas cuando se cumplen todas estas condiciones (art. 20 de la LOPDGDD):

• La deuda es cierta, está vencida y es exigible, y no la has discutido mediante una reclamación administrativa o judicial ni en un procedimiento de resolución de conflictos vinculante.
• Antes te hemos requerido el pago, avisándote de que podríamos comunicarla y a qué sistema.
• El principal pendiente es de 50 € o más.
• Han pasado al menos 60 días desde el vencimiento.
• No estás cumpliendo un plan de pagos acordado con nosotros.

En cuanto pagas, pedimos la baja del dato. En ningún caso permanece más de cinco años desde el vencimiento.

14. Vencimiento anticipado

El Crédito Puente tiene un único vencimiento. En el Crédito Flex, Credexia solo puede dar por vencido todo el crédito antes de tiempo por un impago grave en relación con su importe y su duración, en los casos y con los requisitos que permita la ley, y siempre después de requerirte el pago por escrito y darte un plazo para ponerte al día.

Si ocurre, debes el capital pendiente y los intereses generados hasta ese día. No hay penalización ni comisión, los intereses posteriores siguen la cláusula 12 y se aplica el Tope Credexia. Aun entonces, podemos acordar contigo un plan de pagos.

15. Derecho de desistimiento

Puedes desistir del contrato en los 14 días naturales siguientes a la firma o, si es posterior, al día en que recibes las condiciones contractuales y la información obligatoria, sin dar motivos ni pagar penalización (art. 28 de la Ley 16/2011). Basta con enviar la comunicación dentro de ese plazo por un medio que deje constancia: el formulario de desistir del contrato, un email a soporte@credexia.es o una carta a Paseo de la Castellana, 120, 28046 Madrid.

Te confirmamos la recepción por email el mismo día hábil, con el importe exacto y nuestra cuenta. Debes devolver el capital y los intereses al tipo del contrato desde el día en que recibiste el dinero hasta el día en que lo devuelves, como máximo en 30 días naturales desde que enviaste la comunicación. No te cobramos nada más.

16. Cesión del crédito

Credexia puede ceder el crédito a otra entidad. Si lo hace, te lo notificaremos por escrito e indicaremos a quién debes pagar desde entonces. Frente al nuevo acreedor conservas todos los derechos y excepciones que tenías frente a Credexia, incluida la compensación (art. 31 de la Ley 16/2011), y tus condiciones no cambian. Tú no puedes ceder tu posición en el contrato sin nuestro consentimiento.

17. Límites de uso y bloqueo voluntario

Para evitar el sobreendeudamiento, solo puedes tener un crédito abierto a la vez (Puente o Flex), no te ofrecemos un crédito nuevo el mismo día en que devuelves otro y concedemos como máximo 6 Créditos Puente en 12 meses.

Puedes pedirnos que bloqueemos nuevas solicitudes a tu nombre durante 3, 6 o 12 meses. El bloqueo se activa en 1 día hábil. Si quieres levantarlo antes de que termine, se levanta cuando han pasado 7 días desde que lo pides. Cómo se pide: bloqueo voluntario.

18. Comunicaciones

Nos comunicamos contigo por email y SMS a los datos que nos diste, y por teléfono. Las comunicaciones que la ley exige en soporte duradero te llegan por email. Mantén tus datos al día; para cambiar la cuenta, el móvil o el email te pediremos una verificación adicional.

Los cambios que pidas (mover la fecha, pasar a plazos, bloqueo voluntario) se piden por teléfono, WhatsApp o email y se confirman con un código de un solo uso que llega por SMS. Ese código no se dicta nunca a un operador.

Nuestros canales: teléfono 910 77 33 55, WhatsApp 611 44 55 66, soporte@credexia.es para soporte, cobros@credexia.es para pagos y acuerdos, info@credexia.es para información y protección de datos, y cartas a Paseo de la Castellana, 120, 28046 Madrid. Horario (hora peninsular española): lunes a viernes, de 08:30 a 20:30; sábados, de 09:30 a 14:30. Domingos y festivos nacionales y de la Comunidad de Madrid, cerrado. Siempre puedes hablar con una persona.

19. Reclamaciones

Puedes reclamar gratis por email a soporte@credexia.es, por carta a Paseo de la Castellana, 120, 28046 Madrid, o por teléfono. Te damos un número de referencia y acuse de recibo el mismo día hábil, y respondemos por escrito en 15 días hábiles como máximo, o en 5 días hábiles si la reclamación es por un cobro o cargo indebido (Ley 10/2025).

Si no estás de acuerdo con la respuesta o no respondemos en plazo, puedes acudir a las autoridades de consumo (la de la Comunidad de Madrid, donde tenemos la sede, o la de tu comunidad autónoma), a la OMIC de tu municipio, a una asociación de consumidores o a los tribunales. El arbitraje de consumo solo es posible si las dos partes lo aceptan: Credexia no está adherida al Sistema Arbitral de Consumo. Credexia no está supervisada por el Banco de España, que no tramita reclamaciones sobre sus créditos. Más detalle en reclamaciones.

20. Protección de datos

Tratamos tus datos como explica la política de protección de datos, que también recibes antes de firmar. Puedes ejercer tus derechos como se indica en ejercer tus derechos.

21. Ley aplicable y tribunales

El contrato se rige por la ley española, en particular por la Ley 16/2011, la Ley 22/2007 y el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios. Para cualquier conflicto son competentes los juzgados y tribunales de tu domicilio.

22. Cambios en estas condiciones

Credexia puede publicar nuevas versiones de estas condiciones generales, que se aplicarán solo a los contratos firmados después. Tu contrato mantiene la versión con la que lo firmaste, salvo que aceptes una modificación, por ejemplo al pasar a plazos.