TIN, TAE y coste total: qué dice cada cifra

Todos los ejemplos de este artículo usan la tarifa CX-2026.09 con el precio del nivel Inicio, que es el de tu primer crédito, y una firma el 19 de septiembre de 2026. Salen del mismo motor de cálculo que la calculadora, así que puedes repetirlos allí con tu importe.

¿Qué mide el TIN?

El tipo de interés del crédito pasado a un año, sin contar intereses sobre intereses ni comisiones. En el Crédito Puente pagas un 0,20 % al día sobre el importe; multiplicado por 365 da un TIN del 73,00 %. En el Crédito Flex el tipo es mensual, un 3,40 %, y el TIN es ese tipo por 12: 40,80 %.

Con el TIN se calculan los intereses de cada periodo. No dice nada de cuánto dura el crédito ni de cómo se paga, así que dos créditos con el mismo TIN pueden costar cantidades muy distintas en euros.

¿Qué añade la TAE?

La TAE reúne en un porcentaje anual todo lo que pagas por el crédito (intereses, comisiones y gastos obligatorios) y tiene en cuenta cuándo haces cada pago. Supone que los intereses de cada periodo se suman al capital y generan a su vez intereses hasta completar un año. Por eso permite comparar un crédito con comisión de apertura con otro sin ella, o uno de un mes con otro de un año.

Credexia no cobra comisiones, así que la distancia entre nuestro TIN y nuestra TAE se debe solo a ese efecto del calendario. La TAE figura en la información previa (INE) y en el contrato.

¿Por qué un crédito a 30 días tiene una TAE tan alta?

Porque la TAE proyecta el coste a un año entero como si el crédito se renovara una y otra vez. Los 18,00 € de intereses son un 6,00 % de 300 €. Repetir ese 6,00 % unas 12 veces seguidas, sumando cada vez los intereses al capital, da el 103,18 %.

Nadie paga ese porcentaje por un Crédito Puente: pagas 18,00 € y el crédito termina el 19 de octubre de 2026. La tabla muestra el efecto con el mismo importe y distintos plazos.

El TIN es el mismo en todas las filas. La TAE más alta es la del plazo más corto, que es también el que menos euros cuesta. Alargar el plazo baja la TAE y sube lo que pagas.

¿Cómo se calcula la TAE según la ley?

La fórmula está en el anexo I de la Ley 16/2011. Dicho con palabras: la TAE es el tipo anual con el que lo que recibes vale exactamente lo mismo que lo que devuelves, cuando cada pago se descuenta según el tiempo que pasa hasta que lo haces. El tiempo se mide en años y fracciones de año: 30 días son 30/365 de año y una cuota mensual, 1/12.

1. Se anota lo que recibes y cuándo. En un crédito de Credexia, el importe entero el día de la firma.
2. Se anotan todos los pagos que harás, con su fecha: el pago único del Puente o cada cuota del Flex, con intereses y, si los hubiera, comisiones y gastos.
3. Se busca el tipo anual que, al descontar cada pago con él, hace que la suma de los pagos sea igual a lo recibido. Ese tipo es la TAE.

Con el ejemplo del Puente hay un solo pago, así que la cuenta es corta: 318,00 € descontados durante 30/365 de año tienen que valer 300,00 €. El tipo que lo consigue es el 103,18 %.

¿Puente o Flex para un importe parecido?

Con 400 € puedes pedir cualquiera de los dos, porque el Flex empieza en 400 €. Con el precio del nivel Inicio, las opciones quedan así:

La TAE del Flex es mucho más baja. Aun así, en euros el Puente a 30 días sale más barato: 24,00 € de intereses frente a 27,51 €, porque tienes el dinero un mes en lugar de 3 meses. Si lo estiras a 40 días, en cambio, pagas 32,00 €, más que con el Flex. La TAE sirve para ordenar créditos del mismo plazo; entre plazos distintos, lo que decide es el total en euros.

También cambia el esfuerzo de cada mes. El Puente te pide tener 424,00 € disponibles un solo día; el Flex, 142,50 € al mes durante 3 meses. Los dos se pueden devolver antes sin comisión, pagando solo los intereses hasta el día del pago.

¿Qué cifra mirar para decidir?

Dos datos. El primero es el total a devolver en euros, que en nuestras ofertas y en la INE aparece junto al importe que recibes. El segundo es si el pago único o la cuota caben en tu mes después de pagar los gastos fijos.

Usa la TAE para comparar ofertas de prestamistas distintos con el mismo plazo. Para elegir entre plazos o entre un pago y varias cuotas, compara totales y comprueba qué pago te cabe con el método de cuánto puedes devolver. La tabla completa por nivel está en precios.